每月人工一出糧，便要立即還信用卡、私人貸款及財務公司欠款？即使努力工作，仍然追不上每月供款？
當債務累積到一定程度，不少人會擔心自己最終需要申請破產，甚至影響工作、家庭及日後生活。
其實，在香港，破產並不是唯一可考慮的方法。
IVA 個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement） 是《破產條例》下的正式債務處理程序，讓有還款困難的人士向債權人提出還款建議，在符合法律規定及獲得必要支持的情況下，以有約束力的安排處理債務。
但 IVA 是否適合自己？申請過程是否複雜？會不會影響 TU 信貸評級？是否需要支付費用？
本文帶你逐一了解。
一、IVA 個人自願安排是甚麼？
IVA 的中文名稱是「個人自願安排」，屬香港《破產條例》（第6章）下的正式法律程序。
簡單而言，債務人透過符合資格的專業人士協助，向債權人提出一份具體的還款建議，交代自己將如何處理現有債務。
建議可能涉及：
- 按實際還款能力重新安排每月供款。
- 延長還款期限，減輕短期資金壓力。
- 與債權人商討債務的償還方式及條件。
- 在獲得相關同意下，按協議處理部分債務。
IVA 並非申請後便自動免除欠款，也不是保證減息或削減本金。
如果還款建議獲得法定要求的債權人支持，獲批准的安排便會對相關債權人產生法律約束力。
IVA 最重要的特點
與普通的私人債務協商不同，IVA 涉及法院程序、代名人及債權人會議，因此具有正式法律地位。
它可以是破產以外的一個選擇，但並不代表申請人完全沒有財務、法律或信貸方面的後果。
二、甚麼人可以考慮申請 IVA？
根據香港破產管理署資料，有還款困難的債務人，以及未獲解除破產的破產人，如希望提出償還債務的建議，均可申請 IVA。
實際上，以下人士可能會考慮了解 IVA：
- 同時欠多間銀行或財務公司款項，供款壓力沉重。
- 每月收入仍然穩定，但已不足以按原有條件償還所有欠款。
- 信用卡、私人貸款及循環貸款持續累積，難以單靠現有收入清還。
- 希望研究破產以外的正式債務處理方法。
- 有需要審慎評估破產可能對職業、業務或資產造成的影響。
不過，有負債不代表必然適合 IVA。
如果客戶完全沒有可持續的還款能力，或者資產及債務情況複雜，能否提出可行建議，都需要由具備適當資格的專業人士評估。
三、IVA 有甚麼好處？
1. 提供破產以外的正式選擇
對於仍有一定還款能力的人士，IVA 讓債務人有機會按照商討後的條件處理債務，而不一定立即進入破產程序。
2. 有機會避免部分破產限制
破產人士可能受到某些職業、公司董事資格及財務安排方面的法定限制。
相比之下，IVA 申請人未必需要承受同樣的破產限制，因此對部分專業人士或企業經營者而言，可能是值得研究的選擇。
但是否能保留特定專業資格、職位或董事身份，仍須視乎相關法例、監管規則及僱傭條款，不能一概保證。
3. 以整體還款安排處理多筆債務
當債務涉及多間機構，逐筆處理可能相當困難。
IVA 的其中一個特點，是透過正式程序提出整體還款建議，讓相關債權人按規定參與表決。
4. 有機會更清楚規劃未來財務
如建議獲批准，債務人可按確定的協議安排還款，較容易預算每月所需的款項。
但前提是必須有能力持續履行協議，否則仍可能面對嚴重後果。
四、IVA 的申請流程是怎樣的？
香港 IVA 並非只需提交一張申請表，而是涉及正式的法律及債權人表決程序。
第一步：整理個人財務資料
申請人需要清楚列出：
- 所有債務及債權人資料。
- 每月收入及必要生活開支。
- 資產、物業及其他財務資料。
- 目前的還款狀況。
- 建議如何償還現有債務。
這些資料必須完整及準確，以便專業人士分析還款建議是否可行。
第二步：委任 IVA 代名人
申請 IVA 必須找到具備法院認可的適當經驗和資格的人士擔任「代名人」（Nominee）。
代名人一般由會計師或律師擔任，負責處理相關程序及履行法定職責。
一般貸款諮詢公司並不會因為提供諮詢服務，就自動具備 IVA 代名人的資格。
第三步：制定還款建議
申請人與代名人準備向債權人提出的還款方案。
建議需要交代債務如何處理、預計還款期限、款項分配，以及代名人的相關費用等事項。
第四步：向法院申請臨時命令
符合程序要求後，可向法院申請臨時命令（Interim Order）。
若法院頒布臨時命令，通常會有最初14天的期間。在命令有效期間，未經法院許可，相關破產及其他法律程序不得針對債務人提出或繼續。
需要注意的是，只提交 IVA 申請，並不代表已經取得臨時命令，亦不代表所有追討行動即時停止。
第五步：召開債權人會議
代名人按法定程序提交報告，並在適當情況下召開債權人會議。
債權人可考慮是否接受還款建議，亦可能提出修改。
第六步：債權人表決
這是 IVA 能否成功的重要階段。
根據破產管理署資料，還款建議須獲出席並投票的債權人或其代表所持債權總值超過75% 的支持。
這裡的75%是按相關債權金額計算，並不是單純計算贊成的債權人人數，也不是指所有欠款必須削減75%。
如建議獲得所需支持，安排便可按法定程序生效，並對獲通知及有權投票的債權人產生約束力。
第七步：依照獲批准的安排還款
IVA 獲批准後，申請人需要按照協議履行還款責任。
代名人會按相關規定監督安排及處理所需報告。
倘若日後無法繼續履行協議，必須及早尋求專業意見，而不是自行停止供款。
五、IVA 每月需要供多少錢？
IVA 並沒有一個適用於所有人的固定供款額。
實際供款取決於收入、必要開支、現有負債、資產狀況，以及債權人最終接受的還款建議。
簡單財務例子
假設一位上班族的財務情況如下：
| 每月財務項目 | 金額 |
|---|---|
| 每月收入 | HK$35,000 |
| 必要生活及家庭開支 | HK$20,000 |
| 原有貸款供款 | HK$24,000 |
| 每月收支差額 | –HK$9,000 |
在這個例子中，客戶每月扣除必要開支後，只有約 HK$15,000 可用於還款及應付其他非固定支出。
如果原有每月供款達 HK$24,000，便可能長期出現資金缺口。
此時可以研究是否有可行的債務處理方案，但不能單憑這組數字便判斷 IVA 一定獲批，或預測新的供款金額。
以上為假設情境，並非真實 IVA 個案、獲批還款方案或成功率保證。
六、IVA 需要還款多久？
坊間經常提及 IVA 還款期約為三至五年，但這不能視為所有申請人的固定法定年期。
實際期限取決於獲批准的還款建議、債權人的要求，以及申請人可以持續負擔的金額。
因此，不應假設申請 IVA 就一定可以五年內還清所有債務。
在接受任何建議前，應確認整個還款期間的總負擔，而不只是第一個月需要支付多少錢。
七、IVA 會影響 TU 信貸評級嗎？
會有可能，而且影響可以持續一段時間。
IVA 涉及正式債務處理程序，相關公開紀錄及貸款還款表現可能被信貸資料服務機構收集，繼而影響日後貸款、信用卡或按揭的審批。
根據香港社區法網對《個人信貸資料實務守則》的說明，未有宣告破產而參與 IVA 的人士，其相關公開紀錄資料可由信貸資料服務機構保留自 IVA 建議獲通過起計七年。
至於原有貸款賬戶的還款紀錄，保留規則有所不同，不能一概視為同一個七年期限。
申請 IVA 前，應了解信貸影響，尤其是未來有按揭、轉職或其他重大財務計劃的人士。
八、IVA 是否會留下公開紀錄？
會。
這一點與一般庭外 DRP 協商有明顯分別。
根據《破產規則》，香港破產管理署須備存 IVA 登記冊，供公眾查閱。
登記資料可包括：
- 債務人的姓名。
- 香港身份證號碼及地址。
- IVA 獲批准的日期。
- 代名人的姓名及地址。
所以，IVA 不等於破產，但也不等於完全保密。
若有公司管理職務、專業資格或個人私隱方面的顧慮，宜在申請前尋求獨立法律意見。
九、IVA 申請需要多少費用？
與普通債務協商不同，IVA 涉及專業及法院程序，因此並非免費。
根據香港破產管理署公布的資料，申請人須向代名人初步繳存 HK$12,150，以支付其就 IVA 工作產生的費用、開支及酬金。
此外，向法院申請臨時命令亦須支付相關法庭費用。
視乎具體安排，亦可能涉及其他專業服務及程序開支。
HK$12,150 是官方資料列明的初步繳存款項，並不代表所有 IVA 個案的最終總費用只有這個金額。
申請前，應要求相關專業人士提供清楚的書面收費資料，並了解即使建議不獲接納，可能仍須承擔哪些費用。
貸安心收費嗎？
貸安心本身提供免費貸款諮詢服務，不向客戶收取任何費用，亦不直接放貸。
但若客戶決定委任獨立律師、會計師或其他合資格人士辦理 IVA，該等第三方專業服務及法定程序可能產生費用，與貸安心的免費諮詢服務屬不同性質。
十、IVA、DRP 與破產有甚麼分別？
| 比較項目 | IVA 個人自願安排 | DRP 債務舒緩 | 破產 |
|---|---|---|---|
| 性質 | 法定債務處理程序 | 一般庭外債務協商 | 法定破產程序 |
| 法院程序 | 涉及法院臨時命令 | 一般不需要 | 需要 |
| 債權人同意 | 依法定表決門檻決定 | 相關債權人個別同意 | 不以同一類還款建議表決為基礎 |
| 公開紀錄 | 有 IVA 登記冊 | 一般沒有專屬法定公開登記冊 | 有公開破產紀錄 |
| 費用 | 代名人及法院等費用 | 直接向債權人協商可不涉及專業費用 | 涉及法定程序費用 |
| 對信貸的影響 | 可能有顯著影響 | 視紀錄及協議而定 | 通常有重大影響 |
| 能否保留職業資格 | 視個別專業規則 | 視個別情況 | 可能受到法定限制 |
IVA、DRP 及破產不是簡單的「哪一個最好」之分，而是適合不同的財務及法律情況。
十一、IVA 申請失敗會怎樣？
IVA 不是保證獲得批准的安排。
如果債權人不接受還款建議，原有債務仍然需要處理，而相關破產或法律追討程序可能繼續。
根據破產管理署資料，還款建議被否決後，債務人在其後12個月內不得再次申請相關臨時命令。
因此，提出還款建議之前，應盡可能評估方案是否具有可行性，避免支付相關費用後，仍然無法取得所需的債權人支持。
十二、IVA 成功後，如果無法按時供款會怎樣？
IVA 具有法律約束力，因此不能把它當成可以隨時停止的普通分期計劃。
若申請人沒有按照協議履行責任，代名人或債權人可提出破產呈請。
而在申請過程中，如為取得債權人批准而作出虛假陳述或欺詐行為，亦可能構成刑事罪行。
所以，最重要的不是只讓還款建議獲得通過，而是確保未來有能力持續履行。
十三、IVA 常見問題 FAQ
Q1：IVA 是否等於破產？
不是。IVA 是《破產條例》下提供的另一種正式債務處理方法，與破產的法律效果及限制不同，但仍可能留下公開紀錄。
Q2：IVA 是否一定可以減少本金？
不一定。任何減息、延期或其他債務安排都要視乎建議內容及債權人是否接受，不能保證獲得本金減免。
Q3：IVA 一定要所有債權人同意嗎？
不需要每名債權人都投贊成票。法定表決門檻是出席並投票的債權人或代表所持債權總值超過75%，並須遵守相關程序。
Q4：IVA 是否需要律師或會計師？
IVA 須由具法院認可的適當經驗及資格的人士擔任代名人，通常是律師或會計師。
Q5：IVA 會否影響日後申請貸款？
有可能。相關公開紀錄及還款歷史會影響貸款機構的風險評估，不應假設完成 IVA 後信貸評級就會立即恢復。
Q6：IVA 是否保證可以保住物業？
不能保證。物業、抵押權及其他資產如何處理，取決於具體債務、協議內容及適用法律，必須由專業人士評估。
Q7：正在被追數，可否立即申請 IVA 停止追討？
可以盡快尋求專業意見，但開始諮詢或準備申請，並不等於法院已頒布臨時命令。相關法律程序能否暫停，以法院命令及適用法律為準。
Q8：已經破產的人，還可以申請 IVA 嗎？
根據破產管理署資料，未獲解除破產的破產人亦可申請 IVA，但具體程序及效果需要由合資格專業人士評估。
十四、面對沉重債務，應該如何選擇？
當每月供款已經嚴重影響生活，最重要的不是急於選擇 IVA、DRP 或再借一筆新貸款，而是先清楚了解自己的財務狀況。
不同方案可能涉及不同的總成本、信貸影響、法律責任及長期還款要求。
在作出決定前，應完整整理所有收入、資產、欠款及必要開支，並比較不同選擇的實際後果。
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對於需要 IVA 或其他正式法律債務程序的個案，應向具備相應資格的律師、會計師或合適專業機構尋求意見。
貸安心是一間貸款諮詢公司，不向客戶收取任何費用，亦不直接放貸。 貸安心不是法院、IVA 代名人或債權人的批核機構，不能保證債務重組建議獲得接受。
本文為一般財務教育資訊，不構成法律意見或個別債務處理建議。法律程序、收費及個別責任以適用法例、法院命令與正式協議為準。